网上怎么买保险(网上买保险和线下买保险的区别)

网上买保险和线下买保险的区别

线下和车险APP买保险，保险保障这些是一样的，但保费金额不一样，服务也不一样。

首先，不管通过那个渠道，只要买了保险，都是有保障的。

线下买的保费都要比线上要贵，有的还不是贵一点。

线下尤其是汽修店买的保险，服务更好，如果出了险直接电话交给他们办理就行，都不用自己亲自去办。

网上买保险和线下买保险的哪个便宜

买交强险线上和线下的价格是一样的原因如下，目前交强险它的费率是被固定的正常没有出险的会继续打折，如果有出险的就会恢复到正常的950块钱，那么在任何渠道任何地方购买他的保费都是一样的，不会有任何的折扣，因为保这个是属于代交国家的一个保险。

自己网上买车险最便宜

买车险比较便宜的保险公司有：

1、人保车险，人保车险的服务效率比较高，尤其是在1万元以下的赔付，只需要一个小时左右就可以。而且人保车险的保费也是比较低的，所以性价比比较高。

2、平安车险，平安车险可以直接在网上购买，没有了中间商的差价，所以车主们购买平安车险可以省比较多的钱，另外平安车险经常还会有一些优惠活动。

3、太平洋车险，太平洋车险可以说在众多的保险公司车险里面属于性价比较高的一家，而且它的价格优惠力度方面也是比较大的，所以太平洋车险一直是比较受车主青睐的。

网上买保险的弊端

买保险的利弊可以从便捷性和安全性两个方面来考虑。

首先，互联网上买保险的便捷性明显优于传统的渠道。通过网站、手机APP或者其他在线平台，用户可以在家里就能够完成购买流程；此外，一般情况下还不用去理财师办理手续，使得整个流程变得更加快捷方便。

然而，由于信息安全问题的存在，通过互联网上买保险存在一定的风险。因此，用户应当选择正规、有信誉的平台来进行保险采购；同时应当注意避免一些诈骗行为和不法行为。

总之，互联网上买保险既有利又有弊。要想真正体会到便捷性带来的好处合法、安全地使用相关服务是必要的前提。

网上买保险和线下买保险的区别车

app买车险和线下买车险的区别主要在于购买渠道不同，且app买车险通常会比线下买要划算，因为中间省略了人工参与环节，不过最终保费需以保险公司核算的为准。

另外，app买车险和线下买车险，被保险人投保情况一致的话，被保险人所享受的保障没有区别，均以条款为准，理赔直接拨打承保保险公司客服电话申请即可。

网上买保险跟线下买保险的区别

今天的问题，是很多人都会问我的：

—— 一分价钱一分货，你挑的保险这么便宜？能靠谱吗？

今天公子以一篇长文以蔽之，回答这个问题。

一

便宜的保险，会不会偷工减料？

前段时间，有位妈妈来咨询，想为自家不到两岁的孩子买重疾险。

我给她推荐了X黄蜂+X安万元护的组合，一年不到1000块。

（每年只要几百块，轻松搞定孩子的重大疾病）

隔着屏幕我都感觉到了她的震惊：

——怎么会这么便宜？我们邻居给孩子买保险，都花了七八千。

同时，她也说出她的担忧;

——价格差这么多，别不是保障责任上缺斤少两，关键的时候不赔就完蛋了。

大家已经形成了这种共识：在互联网买保险更便宜，甚至能便宜几倍的价格。

但是同时也都怀有这种隐忧：我又不懂保险，保险公司动了什么手脚我也不知道。便宜是便宜，但是用不上就得不偿失了。

那好，公子就带你比一比，来一场线上产品和线下产品大PK。

为公平起见，我特意挑了两款知名产品，都是大公司的，也都是去年上市的。

一款是某线下产品X安福19，另一款是支付宝上卖的好医保.终身重疾险。

价格放在这里显而易见了，同样的30岁男，保额50万，30年缴费，保终身。

好医保终身重疾险每年是9430元，X安福2019是16573元。

X安福19的价格要比好医保.终身重疾险高80%。

先别急着评判，我们重点要去比较的是它们的保险责任。

为了防止你们说公子拉偏架，我特意把它们的产品责任清单列了出来，并为它们做了编号：

X安福19：

好医保终身重疾险：

1）重疾责任：X安福(A1)≈好医保（B1）

准确说，所有重疾险的重疾责任都差不多。

保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

至于其他的病，都是锦上添花的作用，添多少无所谓。

注意啊，线下保险代理人在这里有一个典型套路。

他们会拿出保险合同来，圈圈画画，然后告诉你圈出来的都是坑。

大概长这样：

不就会画圈吗？我三岁的时候就会画了。

大家一定要注意，保险合同你比我在这条上理赔稍宽松一点，我比你在那条上理赔严一点很正常。

前面说了，最核心的95%保监会已经为你定了，其余的根本起不到决定价格的作用。

别被忽悠了。

2）轻症责任：好医保（B3）＞X安福(A2)

这就要说到X安福被广为诟病的一项了，最高发的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术都不赔，而这三样占到了轻症理赔的近九成。

而好医保就不存在这个问题了，这些高发轻症都赔，毫无疑问的碾压X安福。

3）恶性肿瘤责任：好医保（B2）＞X安福(A3)

在癌症多次赔的责任中，好医保.终身重疾险第一次无论得了啥重疾，第二次得了癌症，无论是新发、复发、转移、持续都会赔，间隔期为3年。

比如老王得了心肌梗塞，拿到了一次赔付。三年后很不幸又得了癌症，这种情况好医保.终身重疾险还会赔80%保额。

而X安福不一样了，X安福的要求第一次必须得癌症，第二次癌症的新发、复发、转移、持续才会赔，而且要求间隔期5年。

这也就意味着老王必须第一次得癌症，恶性肿瘤责任才有效，如果得了别的重疾，再得了癌症，老王还得再挺过5年才能拿到赔付。

Emmmmmm.....

Good Luck。

4）豁免责任：好医保（B4）＜X安福(A4、A5、A6、A7)

X安福豁免的选项多一点，而且还可以增加投保人豁免，

但是这些服务可不是免费的，想要加投保人豁免，还要在原保费增加2000块，

30岁男，保额50万，30年缴费，保终身，加上投保人豁免就要1万8了。

5）意外责任：好医保无，X安福(A8)坑

好医保是不带意外责任的，但是再看看X安福，这也太坑了。

2500一年，怎么不去抢？

我们说，意外险没必要买长期的。

意外险的健康告知很宽松，不涉及不能续保的风险，一年一买就好，

相比之下，上海人保小蜜蜂意外险，50万保额每年只要125元。

6）身故责任：好医保（B5）=X安福(A9)

两者都可以身故返保费，好医保终身重疾险还可以选择什么都不返和返保费。

人固有一死，作为终身重疾险，返保额意味着一定是能把钱拿回来的。

7）特色保障:好医保、X安福各有千秋

好医保长期重疾险前十年保额奖励、体检保额奖励，X安福轻症理赔保额增加都是很实用的功能，各有千秋。

在这里声明一点，只是为了方便，才选择了这两款保险进行比较。

对于预算有限的家庭，好医保.终身重疾险未必是最合适的选择。

同样，比较起来这么坑的X安福，甚至在线下产品中竟也算过得去。

综合上面的比较我们也能发现，线上便宜的保险不仅不会缺斤少两，甚至比线下保险的保障更好。所谓的担心是没有必要的。

再去看价格，就有意思了，

相似的保险，价格能差几倍。

问题就来了，

难不成线下保险的保单是黄金做的？

线下保险贵是不是有它的道理呢？

我们多交的钱又去了哪里呢？

二

我们多交的保费，落进了谁的口袋？

要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成，

一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。

对于纯保费，保险公司玩不出什么花头。

它包括风险保费和储蓄保费

首先是风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率，每家保险公司定价依据的又是同一套保监会提供的重大疾病经验发生率表，并不会存在这么大的差异。

其次是储蓄保费，它主要针对的是返还型保险、两全险、理财险等，将保费拿去进行投资理财，在一定年限后返还一定的保费或者保额。

它会造成返还型和消费型保险的价格不同，但是对于同一类保险，差异并不大。

由此可见，价格差异的关键，落在了附加保费的一边。

说到这里，你应该也隐约嗅到了坑爹的气息。

1.渠道费用：一桩养活了800万人的大生意

一般来说，传统的保险销售渠道包括几个，代理人渠道、银保销售、电话渠道，我们把它们统称做线下销售。

只是近两年来，随着移动互联网的普及，才有了线上销售这么一说。

对于线下销售来说，主要依靠的是人。这两年，保险代理人规模不断不断扩大，2017年，保险代理人的数目已经达到800万。

而养活这么多人，核心靠的是佣金。

相矛盾的一点是，用人找人的方式去销售保险，销售难度又极高。

每个人能够接触的人又有限，

常常是费劲口舌，软磨硬泡好几天，好不容易做成一单，效率极低。

17年新华保险的财报显示：

截至2017年底，公司个险营销员人力同比增长6%，达到34.8万人，月均举绩率为47%，月均人均综合产能为5,801元。

这组数据的意思是，每个月只有47%的业务员能开张，卖出一单及以上的保险，而平均下来每月每人能卖5801元。

买得如此之费力，线下代理人还赚不到钱。

销售难度决定了佣金的高度。

想让这群代理人维持起码的生计，就要一笔可观的佣金。

X华保险的财报数据显示，每年的佣金支出，高达总保费的14.7%，

X华保险并不是个例。

在行业里，给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，也就是说，第一年保费的一半钱，都被代理人薅走了。

于此同时，从线下代理人的角度，

好不容易抓住一个想买保险的客户，那不得榨干他的价值。

代理人所推荐的一定是佣金高、性价比低的产品。

保险公司也乐得这一切发生，有意在代理人渠道投放一些“大而全”，但是性价比极低的产品。

这样做，底层代理人只要卖出一单，一个月就不用愁了。于此同时，保险公司的利润也能得到保障。

（想要了解更多的，可以参考公子这篇：代理人制度到底有多黑？）

有人要问了，前几年过高的保费用来支付了渠道佣金，那么后来多交的钱去了哪里呢？

而这，就要说到了保险公司的运营费用。

2.运营费用：超高的运营成本“吃掉”了保费

对于经营一家险企来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资，还是广告费、推广费，这都是要有成本的。

我们还是以X华保险为例，包含运营费用是13%。

于此相对照的，是只在线上渠道销售的X康人寿，它的这个数字是0.6%

而且，X华保险在品牌大公司里，还是属于最「抠门」的。

这就不得不提到运营成本里的广告费用：

2017年，四大上市险企，日均广告费在7407万元，其中，「广告王」中国X安全年宣传费高达200亿元，而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。

图片来自X安官方宣传页

广告费都快赶上赔付金额了，

所以，不要再问为什么自己买的X安福为什么这么贵了好嘛。

拿着全球最会打广告的保险公司的保单，心里没点数吗？

另外。保险公司激进的营销策略，往往浪费的是老百姓的保费。

我们继续拿X安举例：

2016年，X安内部觉得保险App市场是一片蓝海，率先投入资金开发App。

但是很快，App满天飞，相比于下载APP占用内存，大家更愿意使用更为轻便的公众号和小程序。

X安的App项目也就不了了之了。

保险行业不同于其他行业，领先不一定会带来经济效益。

相反，慢人一步，节约成本无数。

某些险企口口声声说在搞创新，也不想想在拿谁的钱在搞创新？

3.积重难返的历史，成为某些保险公司的负担

保险公司在定价时，通常会根据当时的投资坏境为保单假设每年的收益率，通俗地说就是保险公司提供给我们作为用户的回报率，这被称为预定利率。

现在的保险的预定利率，通常在4%以下

可是，你要知道，在1999年之前，那时候保险预定利率在8%甚至更高。

也就意味着对于这些存量保单，保险公司每年要能赚到8%以上的收益，才能不亏钱。

可是随着利率下行，这些保单逐渐成为保险公司的沉重负担。

根据有关数据，截至2009年底，X安的利差损失为800亿。

这也就意味着，每年一开年，什么都没干，先亏损800亿。

类似的情况不只X安一家，

中国人寿成立于1949年

中国平安成立于1988年

太平洋人寿成立于1991年

新华人寿成立于1996年

泰康人寿成立于1996年

这些经历过高利率时代的保险公司，在1999年之前卖出的保单，由于给客户回报过高，超过保险公司投资收益，使得保险公司出现长期负债。

那保险公司该怎么办？

只能拆新墙补旧墙，用新近保单填补曾经犯下的错。在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。

所以，现在购买保险的消费者，某种程度上也在为某些保险公司曾经的错买单！

综合上面几点我们可以看到，保险卖得太贵，最主要是渠道、运营、历史三方面造成的，

你花钱买保险，很可能买到的不是货真价实的保障。

不是便宜的保险太天真，而是贵的保险套路深

三

保险，本来就很便宜

清楚我们多交的钱，最后落到了谁的口袋里，就可以理解为什么保险产品的价格差别这么大了。

对于保险公司，想把保险卖得便宜是手到擒来的事情。

有些保险，管理比较牛逼，销售模式比较科学，运营成本控制的比较好；

有些保险，为了战略和竞争的需要，最大限度的让利给客户；

有些保险，没有历史负担，而且有更灵活的定价模型。

总结起来，

想把保险卖的便宜的方法有千千万万种，而保险卖得贵原因只有一条：

坑！！！

每年保险公司都会开发很多保险产品，去针对不同销售渠道的需求。

你要说这些产品的差异有多大吗？只不过是你比我核保宽松了一条，我比你在某个疾病的理赔门槛低一点点，只在细枝末节上有差别，但是价格却能差出几倍。

说到底，保险公司赚的就是信息不对称的钱。

咱们老百姓，可能清楚大米多少钱一斤，馒头多少钱一个。

但让你说严重的骨髓增生异常综合症值多少保费？埃博拉病毒值多少保费？

咱去哪里知道？

之前信息闭塞，保险代理人咣咣咣敲门，岂不是任他说啥是啥。

自己被坑了，买贵了，到最后还得感谢人家。

现在线上渠道的保险，便宜不说，更重要的是公开透明。

价格透明，责任透明，条款透明，任你比较。

好产品，就是市场公认的，谁要是信口胡说，分分钟就会被打脸。

所以，觉得买保险一定要买贵的，便宜没好货，这是典型的斯德哥尔摩综合症；

是被无良的保险代理人坑了太久，被迫适应了过高的价格和恶劣的保险生态，反而忘记了

保险，原来也可以很便宜。

通过文章前面的内容，我们简单做个梳理：

保险卖得便宜，并不是因为保障差。

反而保险卖得贵是有问题的，本质是由于它们的附加保费太高，具体来说来自于渠道、运营、历史三方面。

而保险贵的钱，对我们老百姓是完全没有必要的。

咱们买的是保险，又不是这些七七八八的零碎，别让信息不对称坑了你。

这也让我们学习到了3点教训：

1）远离高佣金的产品，代表是返还型保险、“大而全”的保险。

2）保险公司名气大，不一定是件好事情。

3）保险公司的历史并不能作为参考，历史长甚至是减分项。

至于保险公司怎么选，可以参考我的文章：保险公司该怎么选？

总结下来，记住一句话：

遇到保险产品同质不同价，该怎么办？

放心买便宜的。

Over。

车险网上买保险和线下买保险的区别

【1】投保渠道不同：通过支付宝买车险是属于线上投保渠道，往往只需要提供相应的车辆信息，获得报价之后就可以投保了;通过保险公司是属于线下投保渠道，可能还会需要现场核实车况。

【2】保费有差别：支付宝买车险是属于网上投保渠道，一般网上投保的费用会比其他渠道要更加便宜，毕竟节约了一部分的人工费用;保险公司买车险则会要贵一些，中间会有保险经纪人抽成。

【3】可以选择的保险公司不同：支付宝买车险现在接入的保险公司在13家左右，还有很多保险公司的产品是无法通过支付宝来进行投保的;直接通过保险公司来投保车险，可以选择的公司更多。

网上买保险和线下买保险的区别是什么

网上买保险和线下买保险有如下的区别

1.条款的解读，如果是自己在网上买，可能对于一些条款解读不到位导致发生理赔纠纷

2.健康告知的问题，如果自己网上购买，对于一些健康告知没有如实，也会发生理赔纠纷

3.保险的需求问题，自己买可能没有专业的建议，导致买了一些不需要或者重复的保单

当然，线下购买也存在上述的问题，因此要找一个专业靠谱的代理人或者经纪人非常重要